Un alto porcentaje de la población reconoce que tiene serias dificultades para poder ahorrar una vez hace frente a sus pagos y/o gastos (algunos más necesarios que otros). En un anterior artículo ya expusimos 5 sencillos pasos para mejorar tus finanzas personales. Lo primero sería centrarnos en dónde tenemos las fugas de capital o de dónde podríamos «arañar» un poco de dinero, ya que evitando pequeños gastos diarios y semanales, evitamos un gran gasto anual.
Partimos de una base, y es que un euro ahorrado, es un euro ganado.
1. Quitar, reagrupar o ahorrar en Seguros.
Si echamos un vistazo a nuestro extracto bancario, muchas personas verán que gran parte de sus gastos mensuales, semestrales y anuales proviene de los seguros contratados. Seguro de vivienda, del coche, de vida y en ocasiones, esos pequeños seguros de bajo importe que en sus días el banco «te obligó» a contratarlo para concederte un crédito que aún estás pagando.
Está claro que muchos seguros son necesarios mientras otros son duplicados de los que ya tenemos o son innecesarios. Aún así, si una familia une todos los seguros que pagan (padre, madre, hijos, vehículos, hogar, etc…) y se los presenta a una sola compañía aseguradora, el descuento que se puede conseguir puede ser bastante alto, por tanto, dinero ahorrado, dinero ganado.
2. Guardar antes de gastar.
En un antiguo artículo explicábamos cuánto dinero debemos ahorrar cada mes para ser financieramente responsables (dependiendo de tus ingresos), claro que en ocasiones, el mayor problema del gasto se encuentra en la falta de autocontrol. No es que seamos compradores compulsivos o necesitemos asistir a un centro de desintoxicación para evitar comprar. Es sólo que el ver que tenemos dinero líquido y disponible en los extractos del banco, en el cajero, etc… hace que seamos muy rápidos en comprar algo que realmente no es necesario o que podría haber esperado.
Suelen coincidir muchos de los millonarios actuales, que cuando no tenían dinero, solían decir: «Si tuviera dinero, haría un crucero durante 15 días». Una vez que pueden comprar no sólo el viaje, sino el propio barco, ya no les apetece irse de crucero. ¿Por qué?, sencillamente porque ya pueden pagárselo y se pierde el interés.
Por tanto, cuando sientas tentación por comprar algo (y no importa si cuesta 5€ o 300€) piensa si realmente es necesario o si puede esperar. Pon una cantidad de dinero razonable cada mes, la cual sea destinada al ahorro.
3. Prioriza tus ahorros.
Ya hemos hablado en otras ocasiones sobre lo primero que debemos hacer, y es crear un fondo de emergencia que nos permita subsistir durante al menos 6 meses en caso de que dejemos de percibir ingresos.
Este sería el primer vaso que hay que llenar, y como su nombre indica, es para emergencias (avería en el coche, se nos rompe el techo de nuestra vivienda, etc..) Aunque siempre aconsejamos que el fondo de emergencia debe ser totalmente líquido (que podamos disponer del dinero inmediatamente), lo cierto es que no soy partidario de tener unos 5.000 ó 10.000€ estancados sin dar beneficios, por lo que es cuestión de introducir ese dinero en una cuenta remunerada o según circunstancias, dividirlo y meter la mitad en plazos cortos (1 ó 3 meses).
Una vez ya tengamos nuestro fondo de emergencia, podemos pasar a plazos más largos e ir asumiendo algo de riesgo en nuestra inversiones (riesgos controlados).
4. Las deudas de crédito.
El dilema estaría en si ahorro o pago las deudas con ese dinero. Hicimos un artículo detallado sobre cuándo es mejor pagar las deudas y cuándo es mejor tener el dinero y no pagar las deudas. Eso sí, si tienes contraída una deuda de una tarjeta de crédito de esas que pagas 80€ y amortizas únicamente 20€, ni te lo pienses y quítatela de encima lo más pronto posible.
5. Ahorra cuando se puede.
Esta lección es la que han aprendido muchas personas al comenzar la crisis, y es que ahora se le está dando la debida importancia a la educación financiera y finanzas personales, e incluso buscamos ahorrar en una época que es difícil ahorrar. Si durante el «boom» económico se hubieran empleado unos sencillos pasos de ahorro, actualmente no tendrían ni un sólo problema económico, más bien todo lo contrario.
Cuando recibimos un ingreso extra, cuando el ciclo económico está en Alza, cuando todo el mundo gasta dinero a «espuertas», es cuando hay que ahorrar y ser austero. Cuando llega la crisis, es cuando podemos plantearnos comprar, pues los precios son mucho más económicos. Es igual que la bolsa: «Compra cuando todos venden y vende cuando todos compran». Y recuerda, el primer consejo para hacerte millonario, es no vivir como los millonarios.
En resumen: Prácticamente podríamos dividir nuestros pasos en 2:
- Ahorro: No sólo del dinero que ganas sino también del que pagas. Apunta en una libreta diariamente los gastos que tienes. Es decir, de dónde vienen esas pequeñas fugas de capital. Piensa de qué forma se pueden minimizar. Habla con una compañía aseguradora para ver la oferta que te haría por el lote completo de seguros, si pagas comisiones por mantenimiento en el banco, busca la forma de no pagarlas, sino que te paguen, etc…
- Inversión: El dinero debe moverse, bien sea en inversiones seguras o asumiendo algo de riesgo, pero antes de invertir en productos de riesgo, sería aconsejable invertir en conocimiento para entender esos productos.
